Markéta Dvořáková Zákazník klikne na „Zaplatit“, zadá kartu, peníze odejdou – ale kam? Na váš obchodní účet u GoPay, Comgate, GP webpay nebo Stripe, s podmínkami, poplatky, limity, rezervami a historií chargebacků. Platební brána je pro kupujícího stejně důležitá jako sklad: když ji nepřevedete nebo nezdokumentujete, nemá jak přijímat platby druhý den po převodu. A dobírka bez jasného procesu je past na cash-flow, která připraví e-shop o desetitisíce měsíčně.
Co se převádí a co ne – realita českých bran a dobírky
| Brána / metoda | Co se dá převést / předat | Co se nepřevádí automaticky (nutno znovu) |
|---|---|---|
| GoPay, Comgate, GP webpay (ČSOB/KB) | technické napojení, šablony e-mailů, párování plateb | obchodní účet – vázán na IČO, smlouva, AML/KYC prověrka, historie transakcí, limity |
| Stripe, PayPal, Apple Pay / Google Pay přes Stripe | API klíče, checkout design, webhooky | účet – osobní, s historií, limity, rolling reserve 5–10 % na 30–90 dní |
| Dobírka (PPL dobírka, Zásilkovna dobírka, Česká pošta) | proces, ceník příplatku dobírky, účetní postup | smlouva s dopravcem, účet pro příjem dobírek, vyúčtování |
| Platba převodem, QR platba, Twisto/Skip Pay | číslo účtu, QR šablony, splátkové napojení | bankovní účet (nový si založí kupující), smlouva s Twisto/Skip Pay |
Nejčastější chyba, kterou vídáme: prodávající v inzerátu napíše „převedu GoPay“, kupující počítá s tím, že druhý den přijímá karty, a pak zjistí, že GoPay účet je nepřevoditelný a musí projít novým schválením (1–2 týdny, doložení živnosťáku, webu, obchodních podmínek, GDPR). Bez toho neprodává – a každý den bez plateb je den bez tržeb.
Jak platby připravit před prodejem, aby měly hodnotu
- Stáhněte přehled po platebních metodách za 12 měsíců: karta %, převod %, dobírka %, PayPal %, Twisto %, podíl zamítnutých plateb (declined), chargebacky. Kupující chce marži po poplatcích, ne obrat. Příklad: karta 62 %, převod 18 %, dobírka 15 %, PayPal 5 %.
- Zdokumentujte poplatky do tabulky: GoPay 1,9 % + 3 Kč, Comgate 1,8 % + 0,5 Kč, Stripe 1,5 % + 3 Kč, PayPal 3,4 %, dobírka +29 Kč u PPL, poplatek za vratku platby 10 Kč. Při tržbách 1 mil./měsíc je to 15–20 tisíc jen na poplatcích brány.
- Zkontrolujte limity, rezervy a AML: nové účty u bran mají limity 100–300 tisíc/měsíc první 2–3 měsíce, rolling reserve 5–10 % na 30–90 dní (peníze drží brána), u Stripe/PayPal může být hold na 21 dní u nového účtu. Kupující musí počítat s cash-flow dírou – když o ní neví, je překvapen.
- Vyřešte dobírku číselně: kdo nese riziko nevyzvednutí (u Zásilkovny 5–8 % nevyzvednuto, u PPL 3–5 %), jak se účtuje příplatek dobírky, jak rychle se peníze připisují (Zásilkovna denně na účet, PPL týdně fakturou), jak se řeší vratka platby.
Kolik stojí platby a jak ovlivňují cash-flow a cenu
Poplatky za bránu nejsou drobné: při tržbách 1,1 mil./měsíc, z toho 62 % kartou, je poplatek 1,9 % + 3 Kč = cca 13–15 tisíc měsíčně. K tomu dobírka 15 % objednávek × 29 Kč = 1,7 tis., PayPal 5 % × 3,4 % = 1,9 tis., celkem 16–19 tisíc. Kupující si to přepočítá na marži: když máte marži 38 %, po poplatcích 36,2 %. Rozdíl 1,8 p.b. = 19,8 tis. měsíčně, 237 tisíc ročně. Proto chce marži po platbách, ne před nimi.
Cash-flow je ještě důležitější: u nového účtu Stripe drží 10 % 90 dní = při 700 tis. kartou měsíčně 70 tisíc zadržených. Když o tom kupující neví, první měsíc mu chybí na nákup zboží.
Jak převod plateb naplánovat bez výpadku tržeb
- 2 týdny před převodem: kupující si založí účet u stejné brány a projde schválením. Vy mu připravte podklady: obchodní podmínky, kontakty, popis sortimentu, IČO, DIČ, web – brána to vyžaduje a bez toho ho neschválí.
- Týden překryvu: vaše brána běží na ostrých platbách, jeho se testuje na 1 Kč platbě a na vratce. Po přepnutí nechte starý účet 7–10 dní aktivní na doběhy plateb, vratky a reklamace. Pak vyúčtujte.
- Převeďte napojení technicky: API klíče v e-shopu (Shoptet → platební brána), webhooky pro automatické párování v Pohodě/Money, notifikace zákazníkům. Udělejte test na zkušební objednávce s reálnou platbou 1 Kč a vratkou.
- Ošetřete vratky a reklamace smluvně: platby přijaté před převodem vracíte vy (z vašeho účtu u brány), po převodu kupující – ale peníze z brány před převodem patří vám, i když přijdou pozdě. Napište to do smlouvy, ať se nehádáte o 20 tisíc za dob doběhy.
Jak ošetřit podvody a chargebacky, aby kupující neměl strach
Chargeback (zákazník rozporuje platbu kartou u banky) stojí 250–500 Kč poplatek + vrácení částky. Nejčastěji u elektroniky, vstupenek a dražšího zboží nad 10 tisíc. Máte 3D Secure, AVS kontrolu, limity na první nákup? Sepište, kolik chargebacků měsíčně řešíte (obvykle 0–2 na 1 000 plateb, tj. 0,1–0,2 %) a jak je brána řeší (dokládáte dodací list, komunikaci). Kupující se bojí, že po převodu přijde vlna podvodů – když ukážete 0,2 % a postup, ví, že riziko je nízké a zvládnutelné.
Co napsat do nabídky, aby platby neodrazovaly
Špatně: „Platby přes GoPay.“ Dobře: „Platby: GoPay (karta 62 %, převod 18 %, dobírka Zásilkovna 15 %, PayPal 5 %), poplatky 1,9 % + 3 Kč, průměrný náklad na bránu 18,4 tis./měsíc, chargebacky 0,2 % (2/měsíc, řešeno doložením doručení), dobírka příplatek 29 Kč, vratky 7 %, připisování plateb denně (Zásilkovna) / týdně (PPL). GoPay účet nepřevoditelný – nové schválení do 10 dnů, dokumentace a testovací platba připravena, překryv 7 dní v ceně.“
Takhle kupující ví, že po převodu bude mít peníze na účtu druhý den, ne v limbu u brány. A právě jistota, že e-shop přijímá platby bez výpadku, rozhoduje o tom, jestli řekne ano – protože bez plateb není e-shop, jen katalog s tlačítkem, které nic nedělá.